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Finanzas personales: cómo ahorrar e invertir
Sofía Macías
14 de diciembre 2012 12:00
Todos los fines o principios de año nos fijamos metas para mejorar nuestra economía pero no sabemos cómo comenzar a ahorrar o invertir nuestro dinero. Es necesario conocer nuestro presupuesto para fijar metas y lograr un ahorro o una inversión para obtener ganancias. ¿Cómo podemos tener un control de nuestro dinero? ¿En qué gastamos y cuándo y son necesarias esas compras? ¿Tu Afore, qué es y que beneficios puedes obtener?

Sofía Macías, especialista en finanzas personales y educación financiera, conversó sobre qué hacer para tener un mayor control sobre nuestro dinero y saber si es posible realizar alguna inversión o ahorro.

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  57 PREGUNTAS
  PREGUNTAS CONTESTADAS
    24 RESPUESTAS Página 1  
 
 
  Comentario del Moderador Hora del mensaje: 13:18
  Agradecemos la participación de Sofía Macías en esta entrevista digital, así como a todas las personas que enviaron sus preguntas y comentarios.
 
 
 
  Despedida Sofía_Macías Hora del mensaje: 13:14
  ¡Muchas gracias a todos por sus preguntas! Si se quedaron con alguna duda me pueden contactar en www.pequenocerdocapitalista.com Saludos y buen fin de año. Sofía Macías
 
 
 
  Antonio Sánchez Hora del mensaje: 13:13
  Pregunta
Buenos días Sofía, Espero se encuentre muy bien! Estas son mis preguntas: 1.- Cual es la herramienta de inversión que recomiendas más ampliamente para generar incremento de capital y flujo de efectivo? 2.- Cuales son los principales beneficios que podemos obtener de nuestra AFORE (sin mencionar la pension al final de nuestro ciclo como trabajadores)? Muchas gracias por sus respuestas. Saludos
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Antonio. Las inversiones que potencialmente incrementan más el capital y flujo de efectivo son o los negocios o las acciones que reparten dividendos (obviamente si haces una buena selección en ambos casos, en los negocios puede ser capital de riesgo, no necesariamente poner uno). En cuanto a la afore, no comprendo bien tu pregunta porque los beneficios ANTES de la jubilación fuera del ahorro para el retiro es poder deducir nuestras aportaciones para el retiro de impuestos (hasta un tope de 10% de nuestros ingresos), pero obviamente esto es para quienes hacen declaración de impuestos. Otros beneficios es que nuestro dinero se invierte en empresas, infraestructura, instrumentos gubernamentales, lo que da un impulso a la economía y también le dan solidez al país al convertirse en ahorro interno.. No sé si te refieres a algo más, pero si te quedó duda escribe al blog www.pequenocerdocapitalista.com. Saludos
 
 
 
  ANA LUISA GALVAN MENESES Hora del mensaje: 13:13
  Pregunta
cual es la inversion que da mayor rendimiento?, yo sabia que los afores, hace algun tiempo inverti en afores y al momento de retirir mi inversion me cobraron comisión, entonces donde esta la ganancia?, me puede explicar esto
 
  Respuesta
Sofía Macías:El mejor rendimiento no existe, lo que existe es el mejor rendimiento para ciertos plazos. Ejemplo, si vas a invertir solo un año, es mejor que inviertas en cetes o un pagarés (que pague más que cetes, si no que chiste) porque si estuvieras por ejemplo en la Bolsa y sacaras el dinero justo cuando cayó , pierdes. En el blog puedes encontrar más información sobre inversiones, pero te adelanto que no hay una sola que te de todo: http://www.pequenocerdocapitalista.com/inversiones/
 
 
 
  ENRIQUE N Hora del mensaje: 13:05
  Pregunta
ESTOY POR JUBILARME, MI SUELDO BAJARA A LA MIDAD YA COMO PENSION. TENGO ALGUNOS PEQUEÑOS BIENES QUE YU CREO VENDIENDOLOS E INVIRTIENDO PODRIAN MANTENER EL MONTO NECESARIO PARA 4 DE MIS HUJOS QUE ESTUDIAN DESDE PROFESIONAL HASTA PRIMARIA. LA PREGUNTA ES EN DONDE, DE QUE MANERA Y A QUE PLAZOS TENDRE UNA BUENA PARTE DE INTERES ? GRACIAS Y EXITO.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Enrique. Es importante que tengas una buena asesoría de la pensión y que te cuenten cada semana (si es en el IMSS cada semana extra cuenta).En cuanto a las inversiones es un poco complicado saber porque no conozco ni tu perfil como inversionista, ni los plazos en que lo vas a usar o tu nivel de gastos. La expectativa de rendimientos para ser realistas es como de 5% anual o si ya estás invertido muy agresivo 8 o 9 máximo 10% anual (pero en ese caso no son rendimientos garantizados), entonces dependiendo del nivel de gasto es posible que los intereses de las inversiones no lo resuelvan todo. Pueden ser portafolios de inversión, en ese caso te recomiendo que acudas a alguna sociedad de inversión como AllianzFóndika, Banregio,GBM, actinver, Invex para una asesoría. Acá hablan de qué son: http://www.pequenocerdocapitalista.com/fondos-de-inversion-vol-iv-inversiones-sin-meter-mucho-las-manitas/ Una posibilidad es también una franquicia o negocio (aunque tiene riesgo) dependiendo de qué tanto conozcas del campo que eligieras, el tiempo que pudieras destinarle y el capital. No sé qué edad tengas, pero si tienes hijos en primaria podrías analizar la posibilidad de ver un seguro de educación (no queremos echarte la sal, pero en caso de que faltes) y algo que llega a pasar en las familias con edades dispares es la posibilidad de que los hermanos más grandes puedan apoyar a los hermanos más chicos en la educación y el tema de las becas en las escuelas. Karla Bayly de www.karlabayly.com dice que cuando ella tuvo que decidir con su marido si ahorrar para la universidad de los hijos o su retiro, optaron por el retiro, porque para la jubilación no hay becas y para la universidad sí.
 
 
 
  edgar orozco aguilar Hora del mensaje: 13:05
  Pregunta
Hola. Los fondos de inverion son realmene una oportunidad de inversión. En mi empresa nos mostraron los fondos de banamex accival horizontes los cuales estan diseñados de acuerdo a a decada en que nacimos. Nos mostraron una grafica enla cual realmente no se aprecia diferencia significativa entre ellos. EL rendimiento a 3 años es en promedio 13 %, ¿es una buena opción? ¿Cobran comision sobre los rendimientos? ¿Hay monto mínimo para invertir? ¿Cual seria un fondo similar pero con disponibilidad del capital? Saludos y gracias.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Edgar. Entre más disponible quieras el dinero menor es el rendimiento. La famosa "liquidez" tiene un costo. Por ponerte un ejemplo, si quieres un fondo al que puedas acceder diario te pagará 3.61% anual (el caso del Nafdía de cetesdirecto.com). Para comparar ese fondo que te ofrecen tienes que hacerlo con algunos similares (de paso 13% promedio es un buen rendimiento al largo plazo, cetes da 4.14% anual). Tendrías que compararlo con otros "portafolios" del mismo perfil (agresivo, moderado, conservador). Eso podrías verlo en páginas de AlliankzFóndika, por ejemplo, que también vende fondos. Te dejo un post: http://www.pequenocerdocapitalista.com/cuanto-es-un-buen-rendimiento/
 
 
 
  Angélica Vázquez Ayala. Hora del mensaje: 12:59
  Pregunta
Hola Sofia, mi nombre es Angélica Vazquez Ayala, sucede que quiero invertir mi dinero en alguna empresa, pero no se cual es la mejor para dicha inversion..de ante mano de agradezco tu información. Recibe saludos de la Lic. Angélica Vázquez.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Angélica. No sé si quieres invertir en acciones o comprar fondos en alguna institución financiera. Si quieres fondos están GBM, AllianzFóndika, Banregio, Actinver, Accival... Si te refieres a acciones te recomendaría que leyeras este post http://www.pequenocerdocapitalista.com/inversionista-sin-experiencia-busca-acciones/
 
 
 
  IVAN Hora del mensaje: 12:59
  Pregunta
Excelente tu libro.
 
  Respuesta
Sofía Macías: Muchísimas gracias Iván. Me da mucho gusto que te lo parezca. Saludos y te esperamos en el blog: www.pequenocerdocapitalista.com
 
 
 
  Rodolfo Hora del mensaje: 12:47
  Pregunta
Estoy ahorrando para viajar en septiembre 2013 a Europa. ¿En qué moneda me conviene guardar USD o Euros? Gracias.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Rodolfo. Sí te vas a ir a Europa no te conviene tanto comprar dólares porque es un volado, le puedes perder cuando los vuelves a cambiar. Sería mejor ir comprando directo euros poco a poco para "promediar".
 
 
 
  Israel Hora del mensaje: 12:47
  Pregunta
Hola, con 500,000 pesos cual sería la mejor opción para invertir y cuanto podr+ia obtener de rendimiento anual? AFORE, pagare, fondos de inversión u otra opción? (si fuera posible agradecería el nombre del producto y el banco).
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Israel. No es tanto cuestión de monto, es de plazos. Si lo vas a dejar sólo un año o menos no puedes invertir en otra cosa que no sea cetesdirecto.com o pagarés, porque si no corres el riesgo de que si es algo volátil cuando lo quieras retirar haya bajado. Un año: pagarés (puedes comparar en Condusef) o cetesdirecto.com Más de tres años: Tu afore, un portafolio de inversión agresivo (que tenga bolsa, commodities etc), parte en fondos y parte en metales etc. Acá hay un post sobre portafolios http://www.pequenocerdocapitalista.com/fondos-de-inversion-vol-iv-inversiones-sin-meter-mucho-las-manitas/ Acá otro de cómo elegirlos: http://www.pequenocerdocapitalista.com/fondos-de-inversion-vol-ii-cual-es-el-mejor-fondo/ Lo que puede pasar con el monto es que si son 500 te dan una "serie" más alta, es decir los fondos te cobran menos comisión. Checa con GBM, AllianzFóndika, Actinver, Accival, etc Y si quieres comparar entre fondos puedes checar www.morningstar.com.mx
 
 
 
  Citlalli Hora del mensaje: 12:39
  Pregunta
cuento con 100,000 cómo los puedo invertir??? saludos
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Citlalli. Ya habíamos contestado una pregunta similar. El monto no es tan importante como el plazo en el que lo vayas a usar y el nivel de riesgo que quieras asumir. Checa estos links : www.pequenocerdocapitalista.com/cuando-son-buenos-los-cetes/ Si nunca has invertido probablemente un portafolio ya armado es lo que te conviene, claro, si puedes dejar el dinero trabajando más de 3 años. Ahí te va un post: http://www.pequenocerdocapitalista.com/fondos-de-inversion-vol-iv-inversiones-sin-meter-mucho-las-manitas/
 
 
 
  rafa pineda Hora del mensaje: 12:39
  Pregunta
hola; quisiera saber que puedo hacer con 3 mil pesos ahorrados hasta ahorita? gracias.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Rafa! en Cetesdirecto.com puedes invertir desde 100 pesos (opción de corto plazo porque hay hasta de 28 días), puedes meterlo a un pagaré (checa en la Condusef qué bancos dan más, pero para rendimientos decentes necesitas mínimo 6 meses) y puedes comprar onzas troy (andan en 455 pesos cada una, pero sólo es recomendable si es para dejarlo años ahí porque tienen precios de compra inferiores a cómo te la venden) o si tienes afore en tu afore (mínimo 3 años). Depende mucho del plazo
 
 
 
  German Hora del mensaje: 12:34
  Pregunta
¿De que sirve ahorrar en pesos? si el peso cada año se devalua 20%, el credito cuesta 60% o más y la ganancia es del 5% o menos,ahorrar en este pais es una burla.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Germán. En periodos largos de tiempo no es tan cierta tu afirmación. De hecho quien ahorró en dólares por ejemplo perdió (puedes ver estadísticas en Banco de México) pero lo bueno del tema es que si no quieres ahorrar en pesos ya puedes hacerlo en fondos que invierten en dólares, euros o yenes (se llaman fondos de cobertura), aunque esos sólo son como chequeras pero en otra moneda. También hay otros para invertir en las bolsas de otros países desde México. En Estados Unidos los bonos del tesoro pagan bastante menos que los Cetes, es un tema de buscar alternativas. Otra forma de hacer producir tu dinero es montando un negocio, claro, si es que tienes el tiempo y estás relacionado con ese campo. Independientemente de esto, el ahorro sirve justamente para afrontar periodos difíciles y por eso hay que buscar maneras de preservar su valor (las hay).
 
 
 
  ALFREDO HERRERA Hora del mensaje: 12:34
  Pregunta
donde invertir una cantidad de $50 000 y que nos de un rendimiento superior a la miseria que nos dan los bancos y mayor a la inflación real de los productos de la canasta básica y no la mentira que nos presenta el Banco de México.
 
  Respuesta
Sofía Macías: Hola Alfredo! Sí, en general los pagarés de los bancos dan micro rendimientos, aunque algunos de los más nuevos tienen pagarés que pagan un poco más. Una de las opciones es cetesdirecto.com, que tiene desde fondos diarios hasta bonos de décadas. También puedes invertir en fondos desde 10,000 pesos. Si nunca has invertido probablemente un portafolio ya armado es lo que te conviene, claro, si puedes dejar el dinero trabajando más de 3 años. Ahí te va un post: http://www.pequenocerdocapitalista.com/fondos-de-inversion-vol-iv-inversiones-sin-meter-mucho-las-manitas/
 
 
 
  Luis Fernando Reyes Hora del mensaje: 12:26
  Pregunta
Mi aguinaldo se me acabó. Y no lo gasté necesariamente en regalos, más bien, en la casa y super del mes. Aunque ha sido tentador aperturar una tarjeta de crédito para "salir de emergencias", desconozco si sea buena idea tenerla para cubrir gastos que a falta de liquidez no puedo pagar. Agradecería mucho tu respuesta.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Luis Fernando. El crédito no es un ingreso extra, por lo que de alguna manera lo que tienes que pensar es si vas a poder pagar esto que piensas adquirir en un periodo más o menos corto. Me señal de alarma que ya un ingreso extra se haya ido en gasto corriente porque eso querría decir que con tus ingresos ya no puedes cubrir tus gastos normales. Mi consejo es que primero revises tus gastos y en qué se te está yendo el dinero, por qué no te está alcanzando, porque si no te enfilas a un nivel fuerte de endeudamiento. Los regalos de este año tendrían que ser muy medidos y si sí vas a usar el crédito, que te alcance para liquidar el total a más tardar a finales de enero o la primera de febrero pellizcándole a tu quincena.
 
 
 
  Diana Erika Hora del mensaje: 12:26
  Pregunta
Hola sofía, a mi me gustaria invertir poco dinero, es decir como 20 mil pesos y seguir ahorrando, me gustaria saber como en que invertir? Y el ahorro lo tengo en una cuenta de ahorro pero no se como hacer para mover ese dinero y que me de dinero. Saludos
 
  Respuesta
Sofía Macías: Hola Diana Erika. Las inversiones más que cuestión de monto son de plazo, es decir cuándo vas a utilizar el dinero, y de tu experiencia como inversionista. Con el dinero que tienes ya puedes optar por pagarés, cetesdirecto o fondos de inversión. Yo creo que si vas empezando podrías tratar con algo sencillo, que te dé disciplina y conforme aprendas moverte a otra cosa. Te dejo este post de inversiones de corto plazo http://www.pequenocerdocapitalista.com/inversiones-de-corto-plazo-por-donde-empezar/ y este sobre fondos http://www.pequenocerdocapitalista.com/fondos-de-inversion-vol-i-que-carambas-es-un-fondo-de-inversion/
 
 
 
  Arturo R. Chávez Vargas Hora del mensaje: 12:25
  Pregunta
BUENOS DÍAS,¿CUAL ES EL FORMATO MÁS CONVENIENTE PARA LLEVAR EL CONTROL DE HABERES Y DEBERES? SALUDOS
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Arturo! El que te funcione a ti. Hay gente que se acomoda con las libretas antiguas de contabilidad, otros que aman excel y algunos (mi caso) que prefieren descargar una aplicación a su teléfono para registrar los gastos y llevar el control de las deudas. El caso es que sea práctico para ti, porque si no, no lo harás. En general a mí me gustan las apps porque pones el monto que tienes disponible y tus deudas y se va restando lo que gastas y abonando lo que liquidas, pero lo mismo podrías hacer en un excel. Lo que es importante es que si tus ingresos fueran variables lo hagas como flujo de efectivo, es decir, en una columna pongas lo que ingresa y en otra lo que sale, mes a mes, y al mes siguiente llevas lo que te sobró o faltó. Ojo con las duplicidades: si ya registraste un gasto que hiciste con tarjeta ya no registras de nuevo el saldo, sino solo los intereses, en caso de haberlos. Saludos
 
 
 
  Antonio Alonzo Hora del mensaje: 12:25
  Pregunta
¿Qué porcentaje debe destinarse de los ingresos familiares al pago de colegiaturas de los hijos?
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Antonio! Los porcentajes son muy engañosos, pero el principio tanto con los colegios como con las escuelas es que no sean gastos que te asfixien y te hagan vivir fuera de tu realidad. Si para deudas no se debe destinar más del 30% (incluyendo hipotecario, tarjetas etc), creo que colegiaturas debería ser bastante menor que eso. Probablemente menos del 20% del ingreso, pero esto varía de familia a familia y de los compromisos que se tengan en otros aspectos. Lo importante es pensar quitando este gasto y deudas ¿podemos vivir con el porcentaje que nos queda? Ahí sacarás tu porcentaje personalizado. Es muy importante comparar a las escuelas por criterios que no sean sólo el precio. Están los obvios como ENLACE, pero también hay otros menos evidentes como el desarrollo de habilidades distintas a las académicas, fomento al emprendedurismo y a la cultura, por ejemplo.
 
 
 
  Jessamine Hora del mensaje: 12:08
  Pregunta
Hola: De entrada yo ya sé ahorrar y manejo un presupuesto mensual muy estricto con poco margen para gastar en cosas innecesarias. Mi problema es que no encuentro un instrumento de ahorro o inversión, protegido por el IPAB, que pague una tasa de interés anual de al menos 10% para montos de menos de 50 mil pesos. No me interesa ahorrar en CETES porque es complicado manejarlos ni tampoco en AFORES. ¿qué otras opciones tengo sin arriesgar mi dinero?
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Jessamine. Los únicos instrumentos protegidos por el IPAB son las cuentas a la vista o los depósitos a plazos (pagarés por ejemplo) en bancos, así que lo que buscas con los rendimientos que quieres es un poco imposible. El único que conozco es el de Banamex que si dejas el dinero más de 6 meses paga 10% pero habría que ver el GAT (Ganancia Anual Total, osea lo que te dan después de la comisión). Ahora, el rendimiento depende del riesgo que asumas y del tiempo en que puedas invertir. Nada te dará más de 10% anual sin arriesgar. En el blog puedes encontrar más información, pero si no quieres riesgo los rendimientos serán muy bajos. http://www.pequenocerdocapitalista.com/inversiones-de-corto-plazo-por-donde-empezar/
 
 
 
  javier villegas Hora del mensaje: 12:08
  Pregunta
Existe alguna forma de adelantar los pagos de meses sin intereses en los bancos.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Javier! Sí se puede. Sólo tienes que comunicaRte a tu banco, solicitarlo y liquidar el total. Un lector lo hizo incluso con una tarjeta departamental.
 
 
 
  Héctor de Comonfort, Gto. Hora del mensaje: 12:02
  Pregunta
¿Qué libro recomienda leer a los interesados en el tema del ahorro personal y por qué? ¿Es cierto que cuando una persona ahorra en el banco, los ganones son los banqueros?
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Héctor! Entre más leamos de finanzas personales mayores herramientas tenemos para manejar nuestro dinero. En los clásicos están "El hombre más rico de Babilonia" de George S. Clason , "Padre Rico, Padre Pobre" de Robert Kiyosaki, pero también recomiendo "Toma el Control de Tu dinero" de Karla Bayly, "Cabrona y millonaria" de Adina Chelminsky, "De Deudor a Millonario" de Isela Muñoz, "Lo que debes saber de dinero antes de cumplir 40" y por supuesto "Pequeño Cerdo Capitalista", tanto el libro como el Libro-Agenda que tiene ejercicios. El ahorro en el banco en una cuenta a la vista o un pagaré que pague menos que cetes no es buen negocio para el ahorrador porque la inflación se come el valor de su dinero. Busca opciones como @cetesdirecto o fondos de inversión.
 
 
 
  LUIS GUSTAVO GONZÁLEZ Hora del mensaje: 12:02
  Pregunta
HOLA SOFIA: ESTÁS DE ACUERDO EN QUE LOS JÓVENES NO PIENSAN EN AHORRAR SINO EN GASTAR LO POCO QUE TIENEN, LA MAYORÍA DE ELLOS VIVE AL DÍA Y SU PRINCIPAL PRIORIDAD ES DIVERTIRSE,Y POR QUÉ NO LE DAN IMPORTANCIA A CONSTRUIR UN PATRIMONIO?.
 
  Respuesta
Sofía Macías:Hola Luis Gustavo! No estoy de acuerdo. Creo que las generalizaciones son siempre falsas y a mí me han tocado chavos de 16 que su bronca es que quieren abrir un fondo de inversión o pagaré bancario pero aún no son menores de edad. Creo que no es una cosa de los jóvenes, es de educación financiera y de perspectiva de qué quieren en la vida y puedes carecer de ella siendo joven o no tanto.
 
 
 
  Bienvenida Sofía_Macías Hora del mensaje: 11:55
  Pregunta
¡Hola a todos! Muchas gracias por participar en este chat de EL UNIVERSAL. Estaré resolviendo todas sus dudas para que 2013 sea un muy pero muy próspero año. Saludos Sofía Macías
 
 
 
  Comentario del Moderador Hora del mensaje: 11:54
  Buenas tardes, iniciamos nuestra entrevista digital, vía remota.
 
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El chef Alfredo Oropeza
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Carmen Boullosa
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Cuauhtémoc Valdiosera
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06 de diciembre 2012 13:30
José Luis de la Cruz